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    来源:金融时报  2017年5月10日
    普惠金融新起点

      国务院总理李克强5月3日主持召开国务院常务会议,部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。

      明确普惠金融事业部的设立时间,体现了国务院对该项工作的重视。当然,要让大中型商业银行成为发展普惠金融的骨干力量,普惠金融事业部的设立是具有信号意义的第一步。但更重要的是,商业银行普惠金融事业部如何能够不为指标所困,更具效率地开展工作?

      首先,普惠金融事业部需建设一支专业化的队伍。

      开展普惠金融工作面临的客观问题是:受众范围广、金融知识普及程度低、单笔规模小。这也形成了其成本高、风险大等特点。要化解这样的难题,不仅需要配合国家战略的服务态度,更需要的是以专业化能力去改进工作方法。

      本次国务院常务会议就明确,要实行专业化经营管理。这种专业化,不仅是专门化,即建设一支负责普惠金融业务的队伍,更强调的是,这支队伍要理解、了解普惠金融工作难点并能够提出有针对性的信贷凯发k8国际的解决方案。

      “采取专门的信贷评审、风险管理、资源保障、绩效考核等机制”的表述,正是对这支队伍的专业化素养提出的明确要求。

      其次,普惠金融事业部开展工作的方法要接地气。

      提到普惠金融,“普”当然是重要元素之一。而要做好“普”,就不能只靠高大上的理念,或者酷炫新的黑科技,更要靠脚踏实地的工作。特别是开展农村普惠金融工作的过程中,有许多的基础性工作要做扎实。

      这就要求金融工作者能够把“专业化”的金融产品和金融服务转化为接地气、可理解、易应用的。

      再次,普惠金融事业部的工作落实时要学会借力。

      普惠金融事业部的设立是搭建框架,而填“骨肉”仍靠基层金融网点的延伸。且不说设立各级网点成本不菲,即使愿意投入大量资金,耗时耗力,需要较长时间;更重要的是,很多老百姓并无信贷记录,摸清实际情况也较为困难。

      为此,山东省临沂市进行了全新的探索。在当地,农业银行与施可丰化工股份有限公司联合打造了惠农金融服务点。农行通过筛选,在符合条件的村级销售网点布放基础设备及施可丰农资电商平台操作终端,将其打造成“互联网 银企商”协同的助农取款服务点。对于银行而言,与施可丰合作,是看中其网点的密布和对农户实际情况的了解。施可丰的销售网点覆盖了全国28个省市的县、乡、村,仅在临沂地区就拥有村级销售网点6000家。通过与其合作,银行不仅可以减轻场地租赁等直接成本负担,还能更好地了解农户家里的实际情况,便于控制信贷风险。更重要的是普惠于民。当地居民再也不用去20多公里外的农行网点办理业务,实现了“企业得客流、银行获收益、农民得便利、安全有保障”的“银企民”共赢。

      这种借力模式值得各大商业银行在发展普惠金融工作中借鉴。在业务推广的过程中,网点铺设、信用体系建立等的确耗时耗力耗资,但结合各地特色与实际情况,通过借力与合作形成新的业务模式,未尝不是一种探索。

      最后,普惠金融事业部必须有长效、合理的激励机制。

      保障普惠金融发展不仅需要专业的知识,更需要长久、可持续的工作热情,这离不开科学的体制机制设计。其实,普惠金融的普惠不仅是贫困户或客户,其他参与主体也是受益者,否则单纯的帮扶机制很可能沦为昙花一现或者“面子工程”,难以形成长期可持续的机制。这就要求在制度设计时,考虑合理的激励和约束机制建设。其中,约束是指对不作为、乱作为等行为的惩处。通过制定阶段性、可操作、可量化的考核目标,对不达标者或落后者进行窗口指导、约谈、会议通报批评,或与其他方面权益分配相挂钩。激励则是指对在普惠金融工作中有实际成绩的机构予以鼓励。这既包括对于普惠金融工作开展的成效予以优惠政策、表扬等实质性奖励;也指在制度设计时对金融机构、参与合作的企业等主体的合法权益予以保障。

      总之,尽管目前已经取得一定的成绩,但放眼全国,普惠金融工作仍然任重而道远。以设立普惠金融事业部为新阶段的起点,商业银行要更好发挥其骨干作用,就必须实现专业化、接地气、善借力,并完善相应的激励机制,以此让普惠金融工作成为金融机构的“大红包”,而不是“包袱”,从而激发其主动设计、主动参与和长期坚持的主观能动性,并真正做到普赢和久惠。

    责任编辑:liang
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