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一笔小微不良贷款引发的思考-凯发k8国际|首页

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    2018年5月16日

           今天在处理一笔75万的不良贷款过程中,发现在贷前调查、贷款审批、贷后管理、培训管理、基础管理等方面均存在着较大的问题。

      1、在贷款调查方面,由于是在客户经理及支行行长眼中,这个客户是多年老客户,惯性的认为这个客户就不会有问题。直接导致客户经理不会用怀疑的眼光看待这一笔风险贷款,主观认为客户不会认为有问题是永远都不会发现客户的问题的。在贷款还款方式上失去了理性,将一笔额度如此之小的贷款分成三笔发放,分别是15万、20万、40万,并且到期日都不是同一天。建议贷款发放时要注意笔笔清,一般情况三百万以下贷款建议不能放成多笔,否则贷款出现风险时银行很难退出。因此在防范自助类贷款时,要严格关注还款方式,特别是要关注以贷还贷的可能性。

      2、在贷款审批方面,对贷款风险的敏感性还远远不够,对于客户的变化情况没有做深入的了解,就简单轻易的做出判断。审批时一定要关注客户的还款方式,流水变化,银行体系内的互保程度。如果存在一个圈子的贷款,保证人的选择尽量不要是朋友圈中关联度特别大的,尽量选择不同行业的客户,防止集群风险。

      3、贷后管理存在着严重的走过场现象,对于客户的实际经营情况没有理性的分析,用情感代替了分析,再次表明经济下行时期老客户,老客户经理发生贷款的可能性在不断增加。在风险发生后,没有整体的清收思路,被客户牵着鼻子走,错失了清收的良机。因该笔贷款是一户多笔,因此清收难度较大。整个担保链交织在一起,切割难度极大。在处理这笔贷款时,我们采用了借力的方式,请一位关键人帮助协调此事,还在关注中。

      4、在培训方面,在不断强调如何风险防控的同时,一线客户经理和支行行长仍然存在这样的情况,说明理念的宣导还远远不够,特别是仍然存在这种小额度贷款分多笔办理的现象,这种工作确实需要不断反复。平时这种风险案例总结的也远远不够,员工平时工作中看着客户一个个倒下的同时,自身风险敏感性不强,坐等客户风险爆发,值得深思。

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