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    来源:金融时报  2014年5月23日

        导读:作为民间金融的重要组成部分,小额贷款公司尽管并未定性为金融机构,但在促进民间资本“阳光化”,扶持小微企业、支持“三农”等方面发挥了不可忽视的积极作用。

        历经6年,小贷公司将结束试点状态,走上常态化发展的道路。很难想象,从2006年第一批在陕西、山西等5省设立的小额贷款公司试点开始,小额信贷的行业规模能够发展得如此之快。八年的时间,全国小额贷款公司的数量从最初的7家试点跃升至当前的8127家,贷款余额也达到了8444亿元,从业人员近10万人。面对如此快的发展速度,有小贷从业者笑谈:“感觉这行业规模一眨眼就要突破万亿元了。”

        作为民间金融的重要组成部分,小额贷款公司尽管并未定性为金融机构,但在促进民间资本“阳光化”,扶持小微企业、支持“三农”等方面发挥了不可忽视的积极作用。

        从2008年5月央行与银监会正式发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》算起,小贷行业的发展已步入第六个年头。在2013年末的小额信贷联盟年会上,部分从业者就猜测2014年小额信贷的政策将会发生变化。一位小贷公司的负责人告诉记者,经过了五年的发展,小额贷款公司不论是在融资杠杆还是法律地位等方面,都到了需要有所调整的时候了。

        最近,不少小贷公司陆续收到了银监会下发的《小额贷款公司管理办法(征求意见稿)》。据了解,新管理办法对于公司的外部融资渠道将有所放开,也允许公司开展资产证券化、贷款转让、买卖债券、承兑等金融业务,经营范围亦有很大拓宽。

        外源性融资渠道的严格规定一直是制约小贷公司发展的一个重要因素。总体来说,融资问题如何处理影响着小贷公司的发展方向。由于外部融资渠道的限制,不少小额贷款公司一直在探索创新融资模式,例如江苏金农公司的集合信托与中小企业私募债、重庆金融资产交易所的小贷资产收益权转让以及多家公司发行的“小贷债”。此次对于外源性融资渠道的放宽,在一定程度上也能够缓解因融资打“擦边球”引发的风险问题。

        “一直以来我们会担心小额贷款公司受到不客观、非理性地看待。也怕个别地方出现的问题被视作所有地方的共性问题。”上述小贷公司负责人坦言:“对于小贷公司的监管,主要的担心是‘一刀切’。小额贷款公司的改革试点,无论各地的经济发展水平,还是小额贷款公司的规模、管理水平、资产质量、员工素质、经营管理团队的能力等都是千差万别,差异很大。因此,对小额贷款公司的监管,应该有共性的要求,也需要有差异的标准。”随着政策的调整,监管理念也将更加开放和灵活。

        另一方面,随着近几年互联网金融的兴起与发展,小额信贷并不仅仅局限在传统的小贷公司,新兴的p2p机构也日渐成为其中一个重要且更为引人注目的组成部分。由于突破了业务开展地域等硬性限制,不少小贷公司也将业务“上线”,做起了p2p平台。经过了一段时间的“无监管”发展,p2p机构自今年3月起迎来政策利好,不仅互联网金融的一级行业协会获批成立,p2p机构也已确定将被纳入银监会监管体系之下。

        不可否认,p2p网贷的出现在一定程度上提高了借贷双方的资金对接效率,弥补了传统金融服务的不足,引导民间金融走向规范化。但作为一种新兴金融业态,行业在发展过程中也一直面临着各种挑战。宜信公司总裁助理刘大伟在不久之前举行的全球移动金融大会上就表示,产品与服务能力不足、成本较高、支付与征信体系等不发达以及风险管理与监管带来的不确定性,是当前中国普惠金融面临的现状与挑战。在互联网金融领域,支付和信用是推动互联网发展至关重要的两大基础工具。“p2p的发展,重点是小微,关键是风控,信用是基础,而大数据是p2p的未来,将在我们信用评估中发挥至关重要的作用。”刘大伟说,“做p2p行业,互联网金融的一大问题是不能只跟互联网结合,实际上还要跟很多it技术结合。为了便于监管和建立诚信,p2p平台的所有交易最好要能做到信息可追踪。”

        小额信贷机构联席会秘书长张睿表示,p2p网络借贷的发展需要良好的征信环境以及信贷风险控制能力。由于p2p机构未接入央行征信系统,使这类机构无法像银行一样借助其了解借贷双方的资信情况。此外,网贷平台之间也没有实现信息共享,借款人违约成本很低。银监会法规部副主任王科进在近日举行的清华五道口全球金融论坛上也强调,互联网业务在信贷领域的应用,资金的出借方必须有完善的风险控制技术,一方面是要逆向选择找到合适的客户,对其作出正确的风险评价,另一方面要有道德风险的控制。

        信用风险防范一直以来都是包括p2p在内的小额贷款机构的一块短板,这不仅是影响其自身做大做强的关键因素,也是普通投资者对其安全性充满疑虑的症结所在。不过,这一现状应该会随着《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)》的逐步落实而得到改善。这份《纲要》明确指出,到2014年6月底前,将会部署建立统一的信用信息平台,逐步纳入金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息。《纲要》还提出,要加强政务诚信制度建设以及建立以公民身份证为基础的公民统一社会代码制度的方案;建立以组织机构代码为基础的法人和其他组织统一社会信用代码制度。目标是到2017年基本建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台,实现资源共享。借助日益完善的社会信用体系,信息不对称的局面会逐渐扭转,小额贷款机构的运作将会在更加透明的环境中进行,投资安全性也将得到更好的保障。

        可以预见,随着小额贷款公司管理办法和社会体系信用建设规划纲要的逐步实施,小贷公司及众多从事小额信贷业务的p2p机构将迎来健康、快速发展的新机遇。

        结语:首部全国统一的小贷公司管理办法有望很快落地,融资限制如何松绑、财税优惠政策落地及凯发k8娱乐app下载的业务范围放开等焦点问题引人关注,总体上本次意见稿吸取了各地较为宽松的管理办法,较预想更为宽松,对于小贷公司是利好。

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