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    来源:金融时报  2014年9月5日
       长期以来,“融资难”、“融资贵”是阻挡小微企业发展的"拦路虎”。为此,从中央到地方均曾出台过相关措施,设法缓解小微企业在融资过程中的矛盾,但效果难言尽如人意,这其中,既有金融和实体经济方面的原因,也有监管政策和宏观调控的影响。7月以来,国务院会议多次提及企业融资成本问题,将“融资贵”推向了焦点位置。金融机构在降低融资成本方面能采取哪些有效措施?今天,北京银行董事长闫冰竹做客本期“领军人物”栏目,他表示,要不断加大小微企业金融支持力度,完善和落实支持小微企业发展的各项政策,构建服务小微企业的全方位、多层次金融支持保障体系,着力破解小微企业融资难、融资慢、融资贵难题。 

      记者:您可否简要介绍一下小微企业在北京银行的融资情况?并形成了哪些服务特色? 

      闫冰竹:18年来,北京银行为服务小微企业发展作出了不懈努力,累计为10万户中小微企业提供服务,为近3万户中小微企业发放贷款超过1万亿元,北京每4家中小微企业就有1家是北京银行的客户,小微企业贷款余额超过2200亿元,位居同业领先水平。 

      一是打造“科技金融”品牌。首家成立中关村分行,创新推出“软件贷”、“创业贷”、“创业卡”等特色产品。目前,累计为中关村示范区近6000家科技型小微企业提供贷款超过1000亿元,创业板上市的中关村企业中,超过一半是北京银行客户,中关村重点培育的“瞪羚企业”中60%以上是北京银行客户。 

      二是打造“文化金融”品牌。创新推出“凯发k8国际的版权质押第一单”,携手文化部建设投融资服务平台,与北京市文资办、文促中心合作,服务文化创意产业集聚区发展,办好文化创意金融服务专营机构,争当文化金融标杆银行。目前,累计为近2000家文化创意企业提供近800亿元资金支持,成为国内推出产品最早、小微贷款最多、支持项目最全的文化金融“排头兵”。 

      三是打造“绿色金融”品牌。创新采用未来收益权质押和打包授信支持方式,推出“节能贷”特色融资方案,并荣获“2011年度小微企业金融服务特色产品”奖。成为全球首家在节水领域与ifc开展合作的商业银行。目前,绿色信贷余额超过150亿元,支持天壕节能、国能中电等一批小微环保企业发展壮大。 

      记者:您认为造成小微企业融资贵、融资难的症结在哪里? 

      闫冰竹:小微企业融资难是一项世界性难题。融资成本在一定程度上是融资难易的市场表现,也是内外因综合作用的结果。一是自身经营稳定性差,小微企业天然存在规模小、管理不到位、抗风险能力弱等缺陷,尤其是,当前小微业务风险种类逐步增多、风险链条不断延长、传染机制更加隐蔽,风险压力日趋加大。二是债权担保无法解决,小微企业往往缺乏土地、房产等有形抵(质)押物,难以满足传统信贷业务要求。三是信贷成本高昂,小微企业的金融需求往往额度小、频率高,一笔小微贷款的成本是大企业贷款的5倍。四是政策环境仍有待改善,“玻璃门”、“弹簧门”等制约发展的制度性障碍并未完全消除,各项扶持政策仍有待进一步细化和落实。因此,无论从小微企业的角度,还是从银行贷款的角度,小微企业融资都面临种种挑战,金融支持小微企业发展困难重重。 

      记者:北京银行在发展多种形式的金融产品和服务手段增加资金有效供给方面有哪些成功经验? 

      闫冰竹:首先,强化战略创新,解决小微企业“融资难”问题。北京银行始终将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径。与商务部、文化部、北京市科委、中关村管委会等部门建立战略合作关系,探索适合小微企业特点的合作模式,并从全行战略层面,创新推出小微企业“四单管理”,即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评,确保小微贷款实现“两个不低于”,切实解决小微企业“融资难”问题。 

      其次,强化产品创新,解决小微企业“融资贵”问题。一是创新担保方式,设计推出“创意贷”、“智权贷”、“软件贷”、“节能贷”等特色融资产品,解决小微企业“轻资产、弱担保”难题。二是探索网络供应链融资模式,推出“科技链”、“制造链”、“京东”等模式,与91金融、畅捷通等互联网企业共同拓展互联网金融。三是创新表外融资模式,累计发行中小企业集合票据13只、近20亿元,业务规模保持市场前三位。四是开展中小企业集合信托业务,在满足小微企业融资需求的同时,帮助其改善负债结构,降低融资成本。 

      最后,强化机制创新,解决小微企业“融资慢”问题。一是设立专营机构,充分发挥中小企业事业部制垂直管理职能,全面推进专营支行和中小企业金融服务中心建设,为小微企业提供“一站式”金融服务。目前,共建设20余家小微专营支行。二是优化审批流程,参照零售银行业务模式,优化小微企业贷款审批流程,构建服务于小微企业的绿色审批通道。三是提升服务效能,借鉴工厂流水线的操作方式,持续优化小微企业批量化服务模式——“信贷工厂”,推动小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”,为小微企业提供最方便、最快捷的金融服务。 

      记者:下一阶段,北京银行还将通过哪些方式方法进一步降低小微企业的融资成本? 

      闫冰竹:首先,坚持小微市场定位,确保信贷额度优先支持小微。一是用好增量,在全部贷款额度中安排不低于50%的专项额度用于发放小微企业贷款。二是盘活存量,通过资产证券化等业务操作,盘活存量贷款结构,优先支持小微企业,尤其是贷款500万元以下的小微企业及初创企业。三是响应政策,积极落实关于定向降准、调整存贷比计算口径、发行小微专项金融债、支小再贷款等专门激励政策,提升为小微企业服务的基础和实力。 

      其次,加强专营机构建设,增加小微金融有效供给。一是推动事业部制升级,实现小微业务组织架构、队伍建设、渠道管理、绩效考核、风险管控的集约化运作。二是推广信贷工厂模式,年内信贷工厂突破10家,完善授权机制,试点等级风险制度,缩短审批链条,小微企业服务效率,小微贷款审批时间平均不超过3个工作日。三是强化专业服务团队,建立健全总分支三级小微企业专职服务团队,培养和建立科技、文化、绿色、“三农”等特色服务团队,提升服务专业性。 

      再次,创新完善贷款产品,解决小微企业续贷之困。一是推出“循环贷”产品,根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素,合理设定提前续贷、资金循环使用的授信方案,缓解小微企业由于贷款期限与经营周期不匹配带来的贷款到期正常还款资金压力。二是灵活设定还款方式,提供按月等额还款、按季分期还款等多种还款方式,减轻一次性还款压力。三是科学运用综合授信,实现“贷款获批、循环使用”,小微企业可根据生产周期特征,自主设定贷款金额、期限,实现随借随还。 

      第四,坚持减费让利并行,切实降低企业融资成本。一是落实减免收费,严格落实“七不准”以及“合规收费”四原则,对小微企业贷款不收取融资顾问费、额度承诺费、资金管理费、财务顾问费、贷款承诺费等相关费用,统一规范服务收费和建立健全举报与投诉机制,切实为小微企业融资“减负”。二是加大宣传力度,通过业务宣讲、产品推介等多种方式向广大小微企业宣传和推广国家各项财税、金融扶持政策,使小微企业充分了解并享受国家各项优惠政策。三是配套综合服务,为广大小微企业提供包括开户、申办贷款卡、结算、理财、零售等多样化配套金融服务,提高国家政策及小微贷款产品普惠率。 

      第五,塑造特色服务品牌,创新完善线上服务模式。一是突出特色导向,以打造“小巨人”品牌为核心,在持续突出科技、文化、绿色、“三农”等特色金融基础上,将创新驱动与特色经营紧密结合,发挥中关村分行先行先试的引领作用,服务科技小微企业快速成长。二是拓宽融资渠道,创新为小微企业提供现金管理、供应链金融、公司投行等新兴金融产品,加大与全国中小企业股份转让系统业务合作,深化与担保、证券、保险、创投、私募基金等业务合作,通过表内外、直接融资与间接融资工具的结合运用,满足小微企业日益多样化的金融服务需求。三是推进线上融资,设立互联网金融创新中心,推广直销银行服务模式,打造线上自主融资品牌——“网速贷”,实现企业融资线上申请、线上审批、线上放款的全流程服务。 

      最后,提升服务技术水平,助力小微良性健康发展。一是加强政府对接,深化和拓展与各级政府及小微企业服务机构的合作,共同搭建信息共享平台,探索建立信用征集、风险分担和补偿机制,共同推动小微企业及小微金融服务可持续发展。二是多元组合服务,发挥综合经营优势,通过与北银消费、中荷人寿、中加基金、北银租赁等公司深入合作,探索小微业务保证保险、资金运作、融资租赁等业务,满足小微企业经营发展的多重需求,共同服务小微企业成长。三是提高服务效率,实现打分卡的标准化、规模化、系统化运用,提升业务操作效率;研发贷后行为评分卡,完善小微业务贷后管理系统,在坚守风险底线、提升风控效能基础上,探索小微业务差异化贷后管理。 

      “服务小企业,成就大事业”,北京银行将不断加大小微企业金融支持力度,完善和落实支持小微企业发展的各项政策,构建服务小微企业的全方位、多层次金融支持保障体系,着力破解小微企业融资难、融资慢、融资贵难题,使广大小微企业既能贷得到,更能贷得快、贷得廉、贷得好。

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