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    来源:金融时报  2016年4月5日

    定位差异化稳健发展
                  民营银行“第二军团”扩容在即

        “对于新设民营银行,受理权限已经下放给了各地银监局,已有12家进入论证阶段。”中国证监会主席尚福林3月12日在十二届全国人大四次会议举行的记者会上表示,银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作,现已进入常态化审批程序。民营银行“第二军团”或将迅速扩容。
    据了解,已经开业的5家民营银行运行总体平稳,并逐渐形成了各自的业务差异化定位。对此,多位业内专家也在博鳌亚洲论坛2016年年会上明确表示,民营银行必须差异化定位,这直接关乎民营银行的存亡。

               首批民营银行各显神通

        “目前民营银行发展规划较为稳健,注重长期的风险管控,不急于盈利;深耕细作特色业务,细化市场定位,不盲目扩大规模;夯实发展基础,在培养人才方面下功夫,积累风险管理经验。”尚福林如此总结首批5家民营银行的特色。
    银监会数据表示,截至2015年末,5家民营银行资产总额达794亿元,负债总额达651亿元,各项监管指标基本达标。
          据记者了解,首批5家民营银行已经基本形成了各自的业务定位。其中,网商银行和微众银行致力于打造互联网银行,金城银行重点专注于财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天六大细分市场的公存公贷,民商银行围绕温州商人的需求设计产品,华瑞银行则把专注资产管理作为业务核心。
          具体来看,网商银行开业8个月以来,服务小微企业的数量突破80万家,累计提供的信贷资金达450亿元。网商银行高层表示,信贷金额快速增长得益于“通过互联网技术,多种场景融达小微企业,”平台先后推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品,服务线上线下各种类型的小微企业以及农村经营者,其中,在农村金融方面,旺农贷上线不到半年,已经覆盖全国24个省2425个村庄。
          与此同时,微众银行最新数据显示,其个人客户数已超600万户;推出10个月的微粒贷主动授信已超3000万人,累计发放贷款超过200亿元。
         “2015年1月份领到经营许可,2015年5月23日正式开业,到去年年末经营时间半年多。资产质量良好,目前没有不良资产,规模增长稳健,资产规模突破200亿元,盈利符合预期,去年已经算下来盈亏平衡。”上海华瑞银行行长朱韬表示,华瑞银行逐步形成服务自贸区改革、小微大众和创新三大事业部,专注于资产管理为核心能力,帮助民营企业、实体经济建立跨境、跨市场、跨币种的资产管理机制。以互联网金融事业部为主要载体,建立在线上服务小微大众的模式,以科创事业部为主体,实现投资联动。

                 差异化经营才有出路

          “未来什么样的银行会死?不是大银行或者小银行这样的标准。对外凡是不能创造客户价值的银行是要死的,对内风险内控意识薄弱的银行是会死的。”朱韬在博鳌亚洲论坛2016年年会上表示,小金融机构发挥小金融机构的作用,在细分市场上特色化、差异化地提供服务,彼此配合、相互扶持、相互帮助。这就是好的金融体验,所以的监管、立法都应该鼓励这种生态的形成,有利于金融机构、金融服务能够自主生长、自我约束,同时满足千差万别的客户需求。
          天津金城银行行长吴小平坦言,民营银行应该要基于特色做实差异化经营。不过,吴小平表示:“所有银行在成长过程中不是诞生那一天就形成了特色,而是在经营过程中不断形成特色的。从某个产业链的经营变成全产品经营,然后是国际化经营。”
          与此同时,网商银行自成立就专注小微企业、个人业务、农村金融这三块业务。其旗下主要产品为旺农贷,为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。而微众银行则主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。无论是微众银行还是网商银行,都一再强调不触碰前20%的高净值人群,只服务剩下80%的“长尾客户。”
         对此,招商银行原行长马蔚华如此总结,“立足本地,聚焦普惠,存异求新、精钻细透。”
       “去年这五家小银行我都去过,在这样的形势下他们仍然坚定不移地往前走,他们遇到很多困难”。对此,马蔚华建议,不光是存贷款,把服务结算、财富管理全做透,立足小微、立足本地、立足创新、差异化经营才有出路。

            “第二军团”或将迅速扩容

        “银监会关于民营银行方面的工作进展很顺利,将按照国家政策成熟一家批准一家。目前许多民营银行的设立已经进入尾声,不远的将来会有一些民营银行进入批设阶段。”银监会副主席曹宇日前透露。
         随着首批民营银行的快速成长,“第二军团”摩拳擦掌,各个机构的申请积极性高涨。
         最新数据显示,今年1月,全国共有22家民营银行核名,其中有14家为二次或以上核名(核名有效期为6个月),8家为首次核名。而2013年到2015年已经在工商总局核名的民营银行共计317家(包括多次核名的银行),2015年1到12月共有146家民营银行核名(包括多次核名的银行),超过50%的为首次核名。
         从地域来看,目前除江浙等民营企业发达的地区外,中西部许多省份也表现出申请设立民营银行的热情。去年,云南省政府和内蒙古自治区也下发通知,提出要推动民营银行落地。重庆银监局局长马忠富在2016年重庆金融工作会议上也公开表示,2016年将大力推动重庆银行业开放,推动民营银行组建工作。
        “1月份22家单月核名是从2013年以来最多的一个月,充分体现了企业对民营银行申请筹办的热情不减。”中商民营银行筹建辅导咨询专家袁健教表示,从参与筹建的主体来看,实力雄厚的上市公司仍是主力。

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