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万穗小贷:在微贷领域深耕细作-凯发k8国际|首页

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    来源:金融时报  2016年5月4日
    编者按 自2005年首批小额贷款公司试点启动以来,小贷公司在解决“三农”问题,缓解小微企业融资难、融资贵,支持实体经济发展方面发挥了重要的作用。作为普惠金融的重要一环,小贷公司的合规健康发展至关重要。 

      为了解小贷公司在支持中小微企业和“三农”中发挥的作用,金融时报社联合中国小额贷款公司协会,选取了10家各具特色的小贷公司,历经数月深度调研,力图探索小贷行业一些可复制、可推广的成功发展经验,真实展示小贷公司在提升“三农”、小微企业金融服务可获得性方面所作出的努力和探索。在此基础上,本报从今天起推出“十年发展看小贷”系列报道,以飨读者。
     
       

      油菜花随风摇曳,玫瑰花香溢满园,紧密相连的鱼塘波光粼粼……这里是广州花都世外桃源生态农场。谁能想到,一年前这里还是百废待兴的模样?短短一年的时间,250亩村边荒地完成华丽蜕变,不仅成为市区居民休闲娱乐的好去处,更增加了当地村民的收入。 

      众所周知,打造生态农场,前期基础设施建设的资金需求很大。“万穗小贷公司的40万元‘生意贷’,在关键时刻填补了我的资金缺口。”面对记者的采访,花都世外桃源生态农场的负责人李成刚说。生态农场中的花花草草,背后都有万穗小贷的身影。自2011年从万穗小贷获得8万元无抵押“生意贷”之后,李成刚就与万穗小贷结下了不解之缘。定期还款、从不逾期,良好的信用让李成刚获得的“生意贷”额度不断提高,生意也越做越大。目前,李成刚已经拥有了好几家农场,形成了良性循环。 

      俗话说“一分钱难倒英雄汉”。从8万元到40万元,虽然数额并不算大,但对于小微企业、小生意人、农户而言,在资金周转存在缺口、创业原始资金匮乏的关键时刻,几万元的贷款无疑是雪中送炭。作为广州市第一家小额贷款公司,成立近7年的广州市花都万穗小额贷款股份有限公司,从诞生之初就瞄准了小微贷款的广阔市场,在微贷领域摸爬滚打,闯出了自己的一片天地,打造了一套可复制、可推广的小额贷款业务模式,为行业树立了标杆。 

    精准定位抢得先机 

      万穗小贷提供的金融服务是如何与李成刚的融资需求相对接的呢?这还要从万穗小贷的精准定位说起。 

      自2009年成立之初,万穗小贷就以前瞻性、战略性的眼光看到了金融服务尚未覆盖的微贷这一片“蓝海”。众所周知,无论数额大小,贷款流程都是相同的,基于成本和收益的考量,金融机构大都热衷于在大额贷款领域开拓。在经济发展起步早、发展快、融资需求旺盛的广州地区,万穗小贷为何另辟蹊径,选择微贷这一颇为冷门的领域? 

      面对记者的疑惑,万穗小贷董事长方尤存给出了这样的回答:“论实力,我们拼不过银行,根据监管要求,我们也无法加大杠杆。而我们看到80%的人群难以享受到银行提供的金融服务。在细分金融市场的基础上,我们确立了与银行错位经营、专注‘小微金融’和‘普惠金融’的市场定位。” 

      万穗小贷总裁张惠兰给出了这样形象的比喻:“‘微金融’是金融板块中最后未开发的‘处女地’。”她对记者说,万穗小贷将业务下沉到真正的小额经营融资需求,把无法获得或是无法及时获得金融服务的“草根”群体——小微企业、小生意人、农户作为目标客户。 

      万穗小贷优先发展50万元以下的微小贷款,微小贷款笔数占比超九成,涉农贷款占比则超过85%,真正做到了门槛低、金额小、覆盖广。 

      准确的定位,与市场旺盛的微贷需求相吻合。就拿万穗“生意贷”这一无抵押信用贷款产品来说,小额、便捷、快速的优势,使其在万穗小贷初期“扫街”营销中备受欢迎。随着客户的拓展,广州市花都区团结镇颇有生意头脑的李成刚进入了万穗小贷的视野,他顺利获得了第一笔近10万元的小额贷款,这为双方的长期合作打下了基础。无独有偶,在花都区狮岭镇从事销售针车生意的徐新东,也是在万穗小贷面对面营销中获得了第一笔急需的贷款资金。记者在花都皮具等市场进行调查采访时发现,不少商户不仅自己获得了万穗小贷的金融服务,而且还带动身边朋友从万穗小贷获得了贷款。

      微贷,已经成为万穗小贷的一张企业“名片”,那么,究竟能“微”到何种程度?万穗小贷法务部经理付舒仁对记者说:“3000元的贷款我们也做过,路边小商贩也是凯发k8国际的服务对象,几千元对于农民创业者来讲也是稀缺的。我们真正做到了小额、分散。” 

      如今,越来越多的金融机构开始关注微贷的广阔前景,这一领域已经演变成竞争激烈的“红海”。在微贷领域先行一步、深耕细作近7载的万穗小贷无疑已经抢得了发展先机。从前期市场开拓到信贷审核、发放,再到贷后管理,一套成熟的业务模式成为业内争相学习调研的模本。精准定位、较早涉足,使万穗小贷获得了大量的客户,多年的合作更提升了客户粘性。数据显示,6年多来,万穗小贷累计投放贷款26亿元,累积客户4000多户,发放贷款近7000笔,笔均8万元,最低贷款额3000元。目前,万穗小贷已成为广州市中小微企业、个体工商户小额贷款的首选公司,在全国具有行业示范作用。 

    规范创新独领风骚 

      小额、分散意味着成本加大和风险控制等一系列问题,如何化解这些问题?我们先来看一组数据——万穗小贷注册资金2亿元,2015年贷款规模新增1.7亿元,其中八成左右是主动拓展的资源,而不良贷款率仅为1.37%,低于广州市小贷行业的平均水平。 

      万穗小贷是如何做到低风险下的规模增长?记者在调查中发现,从事前调查获客,到贷中、贷后管理等诸多环节,制度先行、技术紧跟成为万穗小贷制胜的“法宝”。 

      详尽细致的贷前调查筑起了第一道风险“防火墙”。以无抵押的“生意贷”为例,万穗小贷狮岭网点主任冯志超在接受记者采访时介绍称,小客户往往没有资产负债表,我们通过一些客户的真实信息,包括客户每日销售规模、银行流水账、央行的征信数据等第三方数据,甚至客户以及相关人员口述核实等等,最终汇总成客户资产负债表,为后续的贷款审批提供了有力保证。 

      据记者了解,万穗小贷建立了一系列内部控制制度,贷款审批实行分级授权和贷款审批委员会审批制度,将职责授权、风险控制贯穿于贷前、贷中、贷后全流程。 

      万穗小贷采用信用评分模型、交叉检验技术等方式获取客户真实信息,判断客户的贷款风险,以运营标准化、流程化、制衡化、集中化方式形成了高效、风险可控的信贷工厂作业模式,在风险可控的前提下,大大降低了成本。去年新增了6家网点,经营规模不断扩大。 

      随着业务体量的增长,贷款流程包括风控的现代化管理技术极为关键。万穗小贷研发了“万穗小额贷款系统”,最多可覆盖至100万个网点,这一海量规模完全能够满足小额贷款公司的需求。这一系统从根本上改造了传统的贷款处理方式,使小额贷款业务实现了全流程监控,接、审、贷有效分离,it系统控制嵌入贷款全流程,最大程度上避免了人为操作风险。 

      例如,从申请贷款之初,李成刚的名字就被输入这一系统,贷款是否审批通过、是否已经还款、是否有违约情况等,每个环节都能在这一系统中看到,如果发现问题,相对应的部门就会及时进行处理,整个流程一目了然。这一系统大大提高了放贷的效率,如果手续齐备,客户在短短几天内就能拿到急需的资金。 

      在标准化的同时,灵活的配置使得这一系统可以根据各个小贷公司的需求进行调整,把规范化和个性化有机结合在一起。如今,这一成熟的小贷系统正在全国推广。 

    开放合作勇担社会责任 

      在微贷领域抢得先机的万穗小贷,正在稳扎稳打地前行。目前,万穗小贷的业务已经走出花都,相信不久的将来,在广州更多地区将看到万穗小贷奔波的身影,更多的“李成刚”们将获得创业发展急需的金融服务。 

      在做大做强的同时,万穗小贷不仅仅只关注眼前盈利,而是把推进我国小贷行业的发展作为己任,从不吝啬于分享自己的成功经验。正如方尤存所言:“我们不是把竞争对手打倒,而是帮助竞争对手,在竞争中加强合作。”在摸索中形成的“万穗模式”,包括微贷技术、it技术等,正在源源不断地向业内传输。 

      此外,在助推小贷行业规范健康发展的同时,6年多来,万穗小贷缴纳税金近1亿元,带动了8万人就业。记者从花都区政府网站了解到,2015年全区税收200多亿元。以万穗小贷的规模,上缴的税收规模可观,有力支持了广州花都的经济社会发展。 

      花都,是广州市经济起步较晚的地区,当地集中了包括服装、皮具、汽车配套设备等诸多小商品的批发和零售产业,民营经济比重较大。万穗小贷在这里真正发挥了“蝴蝶效应”,撬动了各行各业的发展。“在当前我国面临经济转型升级重任,着力推动供给侧结构性改革的大潮中,万穗小贷将一如既往地支持当地实体经济的发展,履行企业社会责任。”张惠兰说。 

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