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    来源:绵阳市融资担保小额贷款行业协会  2016年6月6日

            导读:由于经济下滑等原因导致了民间借贷大量逾期甚至坏账,如何最大限度的控制风险和降低损失成为众多商业银行、小额贷款公司、p2p平台必须解决的问题,行业内众多公司由于对诉讼催收方式认识不准确,一般仅作为最后的救济手段,转而...

            由于经济下滑等原因导致了民间借贷大量逾期甚至坏账,如何最大限度的控制风险和降低损失成为众多商业银行、小额贷款公司、p2p平台必须解决的问题,行业内众多公司由于对诉讼催收方式认识不准确,一般仅作为最后的救济手段,转而经常采用单纯电话或上门方式、甚至暴力方式进行催收,不仅无法收回欠款甚至造成很多其他无法挽回的严重后果。本文从多年的实践经验出发,客观介绍如何通过民事诉讼解决债务纠纷,实践表明诉讼与非诉相结合可以更好的解决债务纠纷。

              2003年我们团队曾在怀柔法院代理一批光大银行汽车贷款案件。其中一个案件由于被执行人已经死亡,除了宅基地没有可执行财产,银行也将此案认定为坏账,但2010年突然接到法院执行庭电话让律师去领执行款,到法院才得知被执行人被拆迁,拆迁款中已代为扣除了本案强制执行费用,虽历时数年但最终为银行挽回了几十万的经济损失。从此案可以看出通过诉讼确认债权的必要性和可行性。

            一、不通过诉讼催收存在的主要风险

            1、不了解法律规定的诉讼时限,诉讼时效期间届满,永久丧失债权。

            法律规定的要求行使诉权的时间非常短暂(尤其是对担保人只有6个月),错过时机将造成永远无法拟补的损失。实践中,很多小贷公司仅采用上门或暴力手段催收,但如果这些手段没有实现催收的目的,才考虑通过诉讼解决,长时间的拖延往往错过了2年的诉讼时效及6个月的担保期间,因此导致欠款无法收回资金链断裂的小贷公司不计其数。

            2、因延迟催收使债务人趁机转移资产或逃匿,导致欠款无法收回。

            由于小贷公司的催收力度很难与国家强制力量相比,不可能直接保全、执行借款人及担保人的财产,在明知借款人即将或正在转移财产的情况下,非诉催收手段几乎是无能为力的,一旦债务人趁机转移资产或者逃匿,则很难实现催收目的。

            3、采用非法催收手段,情节严重的可能触犯刑法。

            采用非法催收手段催收,最常见的是构成非法拘禁罪、寻衅滋事或故意伤害罪。触犯刑法不仅不能实现催收目的,还将导致自身承担刑事责任,得不偿失。

            4、委托第三方催收公司催收,可能会增加难以控制的风险。

             一部分小贷公司为了加快逾期欠款回收,将债务催收业务外包给第三方催收公司,也就是俗称的讨债公司。由于目前不允许注册专门的讨债公司,这些公司实际上均属于违法经营讨债业务。讨债公司为了提高讨债成功率,常用“非常”手段催收,一旦对债务人造成伤害,最终将由小贷公司承担责任,造成难以控制的法律风险。此外,讨债公司催收成功后将借款据为己有的事件也是屡见不鲜。建议小贷公司慎重考虑。

            二、通过诉讼方式催收欠款的优势

            1、诉讼并不排斥其他催收手段,可以与其他的催收方式同时进行。

            部分小贷公司认为诉讼至少要几个月的时间,效率太低。实际上,诉讼过程中的时间并非白白浪费,可以同时与其他方式合作进行催收。若其他手段不能追回或不能完全追回欠款,可以通过诉讼获得的生效判决或调解书申请强制执行,而等到无计可施的时候才开始诉讼程序才是真正的浪费时间。若其他手段成功追回欠款,也可向法院申请撤诉。

            2、诉讼取得判决后可以永久确认债权,诉讼成本最终由借款人承担。

            通过诉讼可以按法律规定收取合同内的本金、利息、违约金、滞纳金、交通费等费用,如果合同有约定,诉讼可能产生的公证费、诉讼费、律师费等实现债权的费用,均可由借款人承担。和债权本身比,诉讼成本是比较小的而且容易控制。通过诉讼可以取得国家强制确认的永久债权,不通过诉讼债权会在时限到期后无法得到法院的支持,永久失去胜诉权。

            3、执行有国家强制力保障。

            执行措施包括:查询、扣押、冻结、划拨、变价金融资产;扣留、提取收入;查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人财产;搜查被执行人财产;支付迟延履行金;对被执行人进行拘留;纳入失信被执行人名单,限制乘坐高铁飞机等强制措施,使得很多被执行人被迫履行债务。

            三、一审诉讼流程

            1、流程简介

            诉讼程序分为:立案起诉,排期开庭,开庭审理(包括法庭调查、出示证据及质证、法庭辩论、法庭调解),最终宣判或达成调解协议。不服判决可在期限内上诉,提起二审程序。取得生效判决或调解书后申请强制执行,在此不多赘述。

            2、审理期限

            简易程序三个月内审结,普通程序六个月内审结。

            民间借贷纠纷权利义务关系较为明确,一般一审即可获得生效判决或调解书,随后进入执行程序。

            3、执行程序

            通过诉讼程序获得生效判决或调解书后,应及时向法院申请执行。执行法院往往要求申请人提供被执行人的财产线索,要保证判决书、调解书能够得到强制执行,小贷公司最好在放贷前了解债务人和担保人在何地拥有动产或不动产。如自身难以查清借款人和担保人的财产状况,可以通过法院对被执行人的所有财产状况进行查询和执行。

            声明:本文由北京市两高律师事务所啜小驰律师团队整理,本律师团队一直致力于为各商业银行、小贷公司提供专业法律服务,对于大批量集中诉讼解决债务问题有着比较丰富的诉讼经验,以上意见供参考,如需转载请注明来源。

    (来源:啜小驰律师网) 

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